居屋按揭

隨著居屋按揭政策的調整，政府正式宣布將居屋的擔保期由原本的30年延長至50年。自2024年1月1日起，所有新居屋的最長按揭年期已延長至30年，這一政策將幫助買家通過延長供款期來減輕每月的還款壓力。

此外，居屋第二市場（居二市場）亦將受惠於政策的放寬。自2024年3月1日起，居二買家的按揭安排將進一步放寬，使更多有意通過第二市場入市的買家能夠受益。

2024年的新居屋按揭政策為不同類別的申請者提供了相應的優惠條件。以下是白表及綠表申請者的詳細按揭安排：

申請類別	最高按揭成數	最長供款期	壓力測試	按揭保險	入息審查
綠表申請者	95%	30年	無需	無需	無需
白表申請者	90%	30年	無需	無需	無需

白表申請者可獲得樓價九成按揭，還款期長達30年。由於有政府擔保，無需通過壓力測試及繳付按揭保險，大大減輕了入市成本。這項安排充分體現了政府支援首次置業人士的決心。

綠表申請者則享有更優惠的條件，除了可獲批出更高的按揭成數外，更可免除入息審查的要求。這與政府為現有公屋租戶提供置業階梯的政策方向相符。

現時白表及綠表的居屋按揭利率為 P-1.25% = (5.375% - 1.25% = 4.125%)

第二市場的按揭安排會根據樓齡而有所不同，詳情如下：

樓齡	申請類別	最高按揭成數	供款期	備註
40-50年	白表/綠表	80%	30年	可申請按揭保險提升至90-95%
40年以內	綠表	95%	30年	無需按揭保險
40年以內	白表	90%	30年	無需按揭保險

對於樓齡較新的單位，銀行通常較願意提供優惠的按揭條件，審批過程也相對順利。相對而言，樓齡在40至50年的物業基本按揭成數雖然較低，但買家可以通過申請按揭保險來提升按揭成數，這樣做需要考慮額外的保費支出。

目前，白居二及綠表居屋的按揭利率為 P - 1.25%。

以此計算，若基準利率為5.375%，則實際利率將為4.125%（5.375% - 1.25% = 4.125%）。這一利率水平對於潛在買家而言，提供了一定的財務靈活性。

補地價後，物業可進行出租（如按揭成數為60%或以下），並允許隨時加按套現。此外，補地價後的物業還可以出售給非綠表或白表人士，這樣將增加市場的流通量。

注意: 通過租置計劃購買的單位，如持有不足5年，或者居屋單位持有不足15年，均不能進行補地價。

補地價金額的計算公式為：

補地價金額 = 單位現時市值×折扣率

例如，假設持有的未補地價居屋或公屋在自由市場的價格為500萬元，折扣率為30%，

則預計的補地價金額為：500萬×30%=150萬元

以上述市價500萬元的資助房屋為例，假設物業的未償還按揭餘額為100萬元。透過銀行重做按揭，可以借取最高70%的市價，即最多借350萬元。這筆款項可用於償還原有按揭100萬元、支付補地價150萬元，剩餘的100萬元可自由使用。需要注意的是，實際的物業估價及補地價金額需以房署的批核為準。

未補地價的居屋或公屋申請補價的程序如下：